400万円の借金を任意整理した際の具体的な効果を解説

借金400万円はこんなにも利息がかかる

あなたが400万円を借り入れすると、返済する際には、400万円をそのまま返せばいいわけではありません。

借金をすると、必ず利息がつきます。

利息は、借金を借りている期間が長いほど大きくなります。

まずは、借金400万円は、いくらぐらいの利息がつくものなのか理解しておきましょう。

3年間で返済していく場合

金利が17.0%で400万円を借り入れし、3年間かけて返済していくとします。

そうすると、毎月の返済額は、142,611円です。
（※複数カードの利用で合計額が400万円となっている場合）

つまり、毎月の収入から約1４万円を借金の返済に充てなければなりません。

たとえば、あなたが手取りで25万円の収入がある場合に、借金の返済で月々1４万円を支払っていくのは、なかなか大きな負担になります。

このとき、借金の返済総額は、

142,611円×36回＝5,133,996円になります。

つまり、400万円を借りたはずが3年間の返済期間の利息を含めると、借金の総額はおよそ513万円にも膨れ上がっているのです。

元本との差額である113万円が利息分ということですね。

5年間で返済していく場合

金利が17.0%で400万円を借り入れし、5年間かけて返済していくとします。

そうすると、毎月の返済額は、99,410円です。つまり、毎月の収入から約10万円を借金の返済に充てなければなりません。

このとき、借金の返済総額は、

99,410円×60回＝5,964,600円になります。

つまり、400万円を借りたはずが5年間の返済期間の利息を含めると、借金の総額はおよそ600万円にも膨れ上がっているのです。

任意整理などの手続きをしなければ、毎月10万円の支払いを5年間行い、600万円を返済していかなければなりません。

元本との差額である約200万円が利息分ということです。

利息の比較

400万円を3年で返済する場合　⇒　利息額：約110万円
400万円を5年で返済する場合　⇒　利息額：約200万円

同じ借金が400万円ある場合でも、3年かけて返済する場合と5年で返済していく場合では、借金の総額が100万円も違います。

この100万円は、借金の元本そのものではなく利息です。

利息は、借金をしている期間が長ければ長いほど大きくなっていくことがわかることでしょう。

ですので、借金の返済が苦しいからといって返済を滞っていると、どんどん借金は大きくなってしまいます。

400万円という高額な借金であれば、利息もその分大きくなりますので、借金の返済ができなくなってしまう前に、あるいは、返済できなくなった早い段階で弁護士などの専門家に相談し、任意整理などの対応をすることが必要です。

月々の返済額が5万7千円以下なら永遠に完済できない

一般的に利息は、年利（1年を単位として定められた利率）として設定されています。

現状、400万円の借金があり、年利が17％だとすると、次回の返済時には、

400万円×17％÷12ヵ月≒5万7千円が利息分となります。

つまり、5万7千円以下しか返せていない場合は、元本は一円も減ることはありませんので、永遠に完済することはできません。

むしろ、利息分も用意できていない場合は、更に他のカード会社から借り入れている状態のはずですので、借金を増やしていることになります。

それでは、6万円を返済できているのであれば問題ないのかというと、一切そんなことはありません。

6万円返済したとしても、5万7千円は利息ですので、元本は差額の3千円しか減りません。

借金400万円 ⇒ 借金399万7千円になるだけです。

完済までは途方もないことが理解できるのではないでしょうか。

現実的に考えると、400万円の借金の場合、あなたの月々の返済額が現状で10万円を下回っているようであれば、任意整理を含めた債務整理を検討しなければ、借金生活から抜け出すことは難しいでしょう。

そもそも任意整理とは？

任意整理とはどのような仕組みで借金を減らすことができるのか簡単に説明していきましょう。

任意整理とは、弁護士や司法書士といった代理人がカード会社（クレジットカード会社・消費者金融・銀行）と直接交渉をして、借金の減額をする債務整理の手続きの一つです。

任意整理によって、借金の元本そのものが減ることはなく、利息制限法に基づいた引き直し計算を行い借金の将来利息や遅延損害金をカットすることができ、減額された借金（元本）については、3〜5年で分割払いしていくことになります。

自己破産や個人再生といった他の債務整理に比べると、裁判所を介さない手続きであるため、裁判所に提出する書類を準備する必要もなく、費用も少なく比較的簡単に手続きをすることができます。

また、任意整理を代理人へ依頼すると、カード会社への借金の返済を一時的にストップすることができ、借金の取り立てや督促状が届くこともなくなります。

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任意整理をするとどれくらい借金が減るのか？

では、実際に任意整理をすると400万円の借金をどれくらい減らすことができるのか見ていきましょう。

任意整理をすると、借金の将来利息をカットすることができるので、5年間で返済していく場合には、5,964,600円（借金の総額）−400万円（借金の元本）＝1,964,600円の利息をカットできます。

利息196万円　⇒　任意整理すると利息0円

任意整理をすると、3〜5年間で返済していくことになるので、月々の返済額は、

400万円÷36回 or 60回＝111,111円〜66,666円になります。

任意整理をする前と、した後で月々の返済額を比較すると、

3年間で返済していく場合：任意整理前　約14万円/月　⇒　任意整理後　約11万/月
5年間で返済していく場合：任意整理前　約10万円/月　⇒　任意整理後　約6万7千円/月

つまり、任意整理後に３年で借金の返済をする場合には、月々11万円の支払いをし、5年間で借金の返済をする場合には、月々6万７千円の支払いをしていくことになります。

任意整理をすることによって、月々の返済は３〜４万円カットすることができます。

任意整理をすると、カード会社によって応じてくれる分割回数は異なりますが、元本の60回払いが一般的ですので、月々の返済額は約6万7千円になることが殆どでしょう。

任意整理の注意点

これまでに説明してきたように、任意整理をすると借金の利息をカットすることができるので、月々の返済額を減らすことができます。

しかし、任意整理を行うことでデメリットもあります。

ブラックリスト

任意整理などの債務整理の手続きをすると、信用情報機関にあなたが任意整理をしたという事故情報が登録されます。これをブラックリストに載るといいます。

ブラックリストに載ると、新たな借り入れや、クレジットカードの使用、ローンを組むことや保証人になることができなくなります。

ただし、これは一生続くわけではありません。

任意整理をして５年経つと、ブラックリストの情報は削除されます。

ブラックリストへの登録が消えれば、再びクレジットカードを使用することやローンを組むことができるようになります。

もっとも、400万円の借金があり返済を延滞している状況であれば、すでにブラックリストに登録されている可能性が高いです。

そのため、任意整理をすると、ブラックリストに載ってしまうから…という理由で手続きを躊躇してしまうのは、借金をより大きくしてしまうことにつながります。

一人で悩んでいて解決できない場合には、ぜひ一度弁護士などの専門家に相談してみましょう。

任意整理のデメリットについて詳しくはこちら

債務整理におけるブラックリストとは？

カード会社によって分割回数が異なる※月々の返済額を6万7千円以下に出来る可能性あり！！

400万円の借金がある場合、複数のカード会社から借り入れをしているケースが多いです。

任意整理では、各カード会社ごとに交渉を行うのですが、カード会社やあなたの返済履歴によって応じてくれる分割回数が異なります。

応じてくれる分割回数は、短いと36回（3年）、長いと80回（6年8ヵ月）といったように、バラバラです。

60回の分割回数で応じてくれるパターンが多いため、400万円の借金であれば、任意整理すると月々の返済額を約6万7千円に変更できるとお話ししてきましたが、実際には少しズレがでてきます。

ニコスは交渉によって100回分割まで応じてくれたというケースもありますので、月々の返済額を約6万7千円よりも下げられる可能性が十分にあります。

実際に自分は任意整理するといくらになるかを詳しく把握したい場合は、無料で任意整理診断を行っていますので、以下の「メール相談はこちら」からお気軽にご相談ください。

まとめ

• 借金400万円を任意整理すると利息分の110万円～200万円が減額できる。
• 400万円の借金は任意整理をすることで月々の返済額を約6万7千円まで減額できる
• 任意整理をするとブラックリストに載るため、新たな借り入れやクレジットカードの使用、ローンを組むことや保証人になることができない。