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任意整理はなぜ認められているのかを解説

  • 「カード会社は任意整理をなぜ認めてくれるの?」
  • 「任意整理が認められる根拠は何?」

任意整理とは、裁判所を通さず、弁護士とカード会社が利息免除や支払い回数の交渉を行う債務整理です。

現在はほとんどのカード会社が任意整理の交渉に応じ、それを認めてくれるようになりました。

カード会社が任意整理を認める理由は何なのでしょうか。

本ページでは、カード会社が任意整理を認める理由や、法律の観点からみた任意整理の仕組みについてご紹介します。

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任意整理はなぜ認められる?

弁護士

カード会社にとって最も損が少ない債務整理だから

任意整理は、裁判所を通さない債務整理です。

弁護士があなたの代理人となって、カード会社へ利息の免除や支払い回数の交渉を行います。

任意整理はあくまで交渉なので、あなたがそれを望んでも、カード会社に拒否されてしまい、交渉がうまくいかないケースもあります。

本来であればあなたが支払うべき利息を「免除してほしい」という交渉なのですから、カード会社からすれば、受け入れがたい申し出のはずです。

しかし、現在ほとんどのカード会社は任意整理を拒否しません。その理由は、カード会社にとって、個人再生や自己破産などその他の債務整理をされるよりは、任意整理で手を打ったほうが損が少ないからです。

任意整理では元本はきっちり返済される

「個人再生や自己破産より、任意整理のほうがカード会社が得をする」とは、一体どういうことなのでしょうか。

ここで、カード会社の立場に立って債務整理について考えてみましょう。

たとえば、あなたが400万円の借金を債務整理しようと考えているとします。

任意整理を選択した場合、利息のみの免除となりますので、元本の400万円はカード会社へ返済しなければなりません。

つまり、カード会社にとっては、貸し出した400万円の返済だけは死守できることになります。

しかし、個人再生を選択した場合、利息の免除だけでなく、元本が減額されます。

400万円の場合、個人再生では最大で100万円まで減額されますので、あなたが返済する負担はずいぶん小さくなりますが、カード会社にとっては、貸し出した元本さえ回収できないため、大きな損になってしまいます。

さらに、自己破産を選択した場合、利息も元本も免除されます。

あなたは返済を免除される代わりに、財産の一部を没収されてしまいます。

カード会社からすると、あなたから没収した財産の一部が換金され戻ってきますが、貸し出した元本には到底満たないため、やはり大きな損になってしまうわけです。

このように、他の債務整理と比較すると、任意整理はカード会社に返ってくる金額が大きく、カード会社が損しにくい債務整理であるといえます。そのため、「他の債務整理をされるくらいなら、任意整理を認めてしまったほうがマシ」という思いから、カード会社は任意整理を認めてくれるのです。

法律の観点からみた任意整理の仕組み

より理解を深めるため、法律の観点からみた任意整理の仕組みについてご説明します。

法律の観点からみると、任意整理は契約解除権契約自由の原則に則って行われます。

カード会社からお金を借りたり、クレジットカードを利用することは、あなたとカード会社との間の契約のひとつです。

このような契約を結ぶときは、あなたもカード会社も解除権という権利を持ち、いつでもその契約を解除することができます。

また、民法で定められた契約自由の原則では、契約内容、契約をするかしないかなどの決定を当事者同士(あなたとカード会社)で行うことができます。

そこで、任意整理を行う際は、契約解除権を利用して一度現在の契約内容を解除し、契約自由の原則を用いて、弁護士とカード会社とで再度新しい契約を結びなおします。

まとめ

  • カード会社は任意整理を認めるのは、個人再生や自己破産よりも損が少ないからである
  • ・元来、任意整理は交渉なので、カード会社にも拒否権がある
    ・しかし、多くのカード会社は任意整理を認めるケースが多い
    ・任意整理では、貸し出した元本の返済を死守できる
    ・個人再生や自己破産をされるよりは損が少ないので、カード会社は任意整理を認めることが多い

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